个人消费贷领域“国补”正式出台。证券时报记者从多家银行网点获悉，多家网点已收到总行通知，即将开展全行范围的业务培训，以确保贴息政策快速落地。
8月12日，《服务业经营主体贷款贴息政策实施方案》和《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（以下合称“实施方案”）正式公布后，六大国有银行及相关股份行迅速响应，表态将积极跟进落实相关政策。
个人在一家机构
最高可补贴3000元
根据新政策，从今年9月起的一年时间，无论是日常生活性的小额消费，还是买车、装修、购置家具家电或手机电脑等较大额度的商品消费，在指定金融机构获得的符合要求的消费贷款（不含信用卡业务），均能够享受来自国家财政带来的贴息支持。
实施方案明确了年贴息比例为1个百分点（按符合条件实际用于消费的个人消费贷款本金计算），且最高不超过贷款合同利率的50%。也就是说，个人消费贷款贴息政策执行期内，每位借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（条件范围内累计消费金额30万元），其中在一家贷款经办机构可享受单笔5万元以下的个人消费贷款累计贴息上限为1000元（条件范围内累计消费金额10万元）。
例如，一名消费者使用个人消费贷款，在政策执行期内花了20万元用于装修、购置家具家电等消费品，假设该笔消费贷款年利率为3%，在没有贴息的情况下，全年需要支付贷款利息是6000元，享受个人消费贷款1个百分点贴息后，最高可减少利息支出2000元，获得三分之一的利息补贴。
经营主体贴息条件核心是要将贷款资金用于经营活动，具体包括餐饮住宿、健康、养老、托育、家政、文化娱乐、旅游、体育这8类消费领域服务业经营主体。假设一家餐馆在今年10月1日获得1年期的贷款90万元，用于购进设备、扩大场地等经营活动，可以享受的贴息一共是9000元。
对于个人消费者和经营主体申请有关贷款需要如何操作的问题，广发银行华东一家分行个贷经理吴先生向证券时报记者介绍，“对于已经签订、符合条件的贷款，借款人可通过短信、手机APP等方式知晓享受财政贴息的具体情况，不需要额外操作”。
银行即将开展
业务培训
上述实施方案显示，此次共有23家机构被纳入贷款经办机构，包括六大国有银行、12家全国性股份行，以及微众银行、蚂蚁消费金融、招联消费金融、兴业消费金融、中银消费金融等5家机构。
实施方案发布后，中国银行、建设银行、邮储银行、交通银行、招商银行、广发银行、中信银行和平安银行等超过10家机构迅速响应。部分机构在公众号或官网渠道表态，将确保国家政策红利及时、便捷、高效地惠及广大消费者，为提振消费信心、释放内需潜能、服务经济高质量发展贡献力量。
“消费贷可获国家补贴，年化利率最低仅3%，还款方式任选。”有银行个贷经理迅速在朋友圈发布相关信息，财盛证券吸引客户办理相关消费贷款。不过，证券时报记者从多家银行基层网点个贷客户经理处获悉，这些网点目前尚未开始贴息贷款服务，但大多已经收到银行总行传达的通知，即将进行全行范围的培训，以便于服务金融消费者。
“由于政策刚刚出来，目前前来咨询业务的客户并不多。”一位国有大行华东分行个贷部范经理向证券时报记者介绍，其所在的分行个贷部在零售贷款沟通群发布会议链接，将于8月13日晚间召开部门会议，专门研究个人消费贷、经营主体贷款的贴息政策和后续服务的注意事项。她还介绍，贴息后，消费者理论上可享受2%左右的消费贷利率。
应完善风控
确保资金用途合规
对于最新公布的实施方案，多位受访研究人士表示，贴息政策在促进消费升级、提振消费信心和缓解中小微企业资金压力、促进服务供给升级方面都有积极作用。也有受访者提醒，银行应强化风险防控有效性，避免贴息资金流入股市或楼市及其他违规领域。
国泰海通证券表示，就银行而言，财政贴息降低实体融资成本，有利于提振零售小微信贷需求，并在一定程度上缓释信用风险。华泰证券分析认为，这一模式突破了传统信贷刺激依赖降息降准的路径，相较于单纯银行让利，财政分担贴息成本缓解银行盈利压力，进而呵护银行息差。
“贴息政策将激发相关经营主体和居民有效融资需求，扩大商业银行、消费金融公司消费贷款和相关贷款投放，并将利率稳定在合理水平。”招联首席研究员董希淼向证券时报记者表示，财政贴息政策将从需求和供给两端发力，并强化与金融政策协同，进一步助力提振消费、扩大内需。
“相关商业银行在具体执行中，从全生命周期管理的角度对贷款进行规定，确保资金流向政策支持引导的领域。”邮储银行研究员娄飞鹏表示，对银行而言，在实施消费贷贴息过程中，需要对贷款用途合理性、真实性进行严格调查分析，在贷款支用环节必要时进行受托支付，并且做好贷后管理，以防止资金被挪作他用。
“对居民而言，申请个人消费贷款要到商业银行、消费金融公司等正规金融机构办理，只有这样才能享受到贴息政策红利。”董希淼向广大金融消费者提醒。
文章为作者独立观点，不代表财盛证券观点
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